Extra aflossen of niet?
Aan het eind van elk jaar komt hetzelfde ritueel weer terug: mensen die naar hun hypotheek kijken en zich afvragen of ze nog snel moeten aflossen. Minder schuld, meer rust en zekerheid. Aan de andere kant slokt aflossen flexibiliteit op. En precies terwijl veel mensen eraan denken extra af te lossen, tikt een veel grotere tijdbom onder het hypotheekstelsel. Vanaf 2031 verliezen honderdduizenden huiseigenaren hun hypotheekrenteaftrek. Belangrijk om te beseffen is dat je je maandlasten wel verlaagt en financieel lucht krijgt door extra af te lossen, maar dat je elke afgeloste euro zo wel gevangenzet in stenen.
Die euro’s krijg je pas terug bij verkoop van je woning of een nieuwe lening, mits je inkomen, leeftijd en bankvoorwaarden het tegen die tijd toelaten. Wie midden in een dure levensfase zit, kan daardoor mogelijk beter wachten: geld dat vastzit in een muur helpt niet bij studiekosten van kinderen, een dalend inkomen of onverwachte uitgaven. Pas als het inkomen stijgt of de pensioendatum nadert, wordt aflossen strategischer. Tegelijkertijd is de financiële winst beperkt: bij 4% rente en 37,48% aftrek bespaar je netto zo’n 2,5% per jaar. Box 3 kan nét dat duwtje geven om voor 1 januari af te lossen. Vervolgens komt de vraag: welk leningdeel los je af? Is aflossen op een spaarhypotheek slim? En wat doet het met je toekomstige leencapaciteit als je gaat verhuizen?
De echte dreiging: de verdwijnende hypotheekrenteaftrek
Het grote financiële risico ontstaat op 1 januari 2031. Vanaf dat moment loopt voor enorme groepen huizenbezitters de dertigjaarstermijn voor de hypotheekrenteaftrek af. Hoe de bewijsvoering in de praktijk gaat uitpakken is nog onduidelijk. De wettelijke bewaarplicht is namelijk veel minder dan 30 jaar. En de Belastingdienst en banken hebben de informatie mogelijk ook niet voorhanden. Deskundigen voorspellen massale bezwaarschriften en chaos, terwijl de Belastingdienst nu al te weinig capaciteit heeft. Door de politiek wordt ondertussen voorzichtig gewerkt aan oplossingen, waaronder verlenging van de termijn of volledige afbouw van de aftrek.
Tip
Extra aflossen kan verstandig zijn, maar alleen als het past binnen het grotere plaatje van flexibiliteit, toekomstplannen en fiscale ontwikkelingen. Financiële planning geeft inzicht, rust, en is een mooi middel om de gehele financiële situatie van je klant goed in beeld te brengen.